EP77 | 【財商】理債跟理財一樣，你不理債債不理你，只會越滾越大—Zen大

本集重點
＊好債跟壞債跟分別
＊債務也有複利效益
＊車子是好債還是壞債
＊房子是好債還是壞債
＊有生產的消費就是好的消費
＊盡量避免消費金融的貸款

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本集精華 

逐字稿 :
Zen大
除非你就是自營商，你就是需要這台車去做生意，有一次大計程車，幫我去計程車司機，我們就稍微遠一點，他就跟我說這是我第二台車
因為我就看這車蠻新的，我就問他說這我第二台車，我第一台車剛繳完，然後我都維持得很好，我現在把車租了，然後我現在自己開這一台，所以我有兩個收入這樣，我就覺得他蠻會想的。

艾克斯
歡迎來到艾克斯的財經世界，我會邀請來賓一起探討股票和房地產，過年期間也會天天更新喔，今天邀請到來賓是Zen大。

Zen大
各位大家好我是Zen大。

艾克斯
那今天我們要討論的題目是，理債債務這件事情。

Zen大
債務喔，真的很重要，因為債有好債跟壞債，不是只有債都不好，但因為我們在台灣好像，從小到大，大部分的父母
都會覺得欠錢不好，欠人錢不好，不要跟銀行借錢，我就要清清白白的這樣，可是長大以後才發現，好像不是這樣啊，那些有錢人都欠這麼多錢的
然後舉債經營，然後怎麼事業做很大，越來越有錢，好像我們，學到觀念，不盡然正確，好像也不是都錯，因為的確有人債務產生，然後日過不好
所以我後來有看到一個書，就叫好債壞債，然後，我就對於債務這件事情，有比較多不一樣的想法，我覺得好債跟壞債
有一個最大的根源，我們現在講大原則，等一下再來聊這些，好債，是你借了錢以後，可以幫你創造收益，可以讓你再生產
可以讓你產生更多的，對你有幫助的，不管是人情金錢，或者是社會資本，但是壞債呢就是，單純的負債，而且會讓你負債越來越多
越來越多，甚至沒有辦法翻身，比如說我講一個最典型的壞債，銷金裡面的信用卡，循環利息，你可能聽說
怎麼可能會有人使用循環利息，那個那麼高，15%多，以前是20%，後來因為，卡債風暴變少，可是呢，真的都沒有人用嗎
如果都沒有人用，銀行怎麼可能還有這個服務呢，銀行這一塊，也是賺不少，賺錢，所以就會有人用，我自己呢，後來慢慢理解
銀行是怎麼讓你上鉤用這個銷金的，就是除了那種本來生活比較苦，就是得借現金卡的錢，現在沒什麼現金卡了，那大部分都是從分期付款。

艾克斯
就是不用付利息。

Zen大
然後分期開始，因為我有一次聽一個年輕朋友跟我講。

Zen大
說他們公司裡面的一些同事，年輕女生，那時候他們做的那種技術欄，你薪水不錯，一個月六七萬，年輕二十幾歲六七萬很多，可是他們有信用卡，他們買東西
有一個很奇怪的習慣，就是都要分最多期，如果可以分36期，就不會分24期，然後就，就算只有兩三百塊東西，他也要分期，然後問他為什麼，因為這樣每一期就要繳的錢很少
你看我買300塊的東西，分36期，一期不到10塊，很少，為什麼不分，不分白不分，分又不用利息，然後可是呢，你什麼都分，最後就是你的分
那個需要繳的那些分期的東西，越來越多，越來越多，你的每個月應該繳的最低，金額是越來越多，如果你有工作做也就算了，萬一萬一你公司怎麼
或是萬一你怎麼要休息一陣子，你沒有六七萬的薪水，只剩下兩三萬，但是那個分期卻超過，你夠支付怎麼辦，就進入循環利息，那一旦進入循環利息以後
就是惡夢開始了，所以很多人，會欠這些銷金的這種循環利息，都是大意，一開始覺得這沒什麼
然後後來等到發生有什麼的時候，才發現已經來不及，這也是我這幾年從，負利效應這個概念領悟出來的事情，因為講到負利效應，大家都講好的，投資有負利效應，所以我們要投資
債務也有負利效應。

艾克斯
而且他的負利的利息更高，你投資能夠一年賺15%，太可能了。

Zen大
不多，年年賺15%更不多，但是銷金就是起跳就15%，這差很多，可是因為一開始在負利那些債務的時候的利息
也沒有看起來很多，有些人就覺得這沒多少，然後可是他們根本不知道計算方法，錢滾入本金再算就很恐怖了，所以很多人就傻傻的就這樣
然後就繳，甚至很誇張的是，有些人覺得信用卡繳最低就好啦，幹嘛都把它繳完，然後卡不會爆能夠刷就好啦，幹嘛把它繳完
然後就白白送自己辛苦賺的錢給銀行，那就是絕對的壞債。

艾克斯
那車貸呢，車貸也是年輕人蠻大一筆支出的。

Zen大
車貸我自己是不買車啦，我也不會開車，我自己有一些省錢的方法就是，不要匯它，你不要匯它你就不會花大錢，比如說我不會抽菸。

艾克斯
抽菸是一筆大支出，你用一杯子來看的話是不是很大一筆支出，所以很多東西。

Zen大
像買車我也是，我先講一下我的。

Zen大
我想說買車五年一台的話，我如果25歲才買車，開到65歲的話，我可能要買幾台車，那些錢，我搞不好只要用油錢跟修車，跟繳稅經驗的錢來搭計程車就夠，因為我住在都市裡面嘛，所以我就不買車。

艾克斯
而且現在很多借車子的服務也都很方便。

Zen大
就我沒有買車的需求，住在鄉下可能有啦，那說到車貸是好在或壞在，我要講一個很神奇的故事給大家參考一下，你覺得是好在或壞在，我有一個朋友
他有沒有他大概小我10歲，他有個男朋友，那時候男朋友後來結婚了，現在小孩生了，就是他男朋友，有一次他下班回家突然看到家裡
停了一台賓士，原來馬自達不見，他就跑去，跑上去問他說，你的車怎麼，他說，我就出門，然後，就有人跟我說
我這台馬自達還可以遮霧石，然後我發現那台賓士只要150，然後相抵以後100，100車貸我還得起，他一個月大概賺4萬5，他住家裡的房子，所以
他就覺得，應該可以，就把它給處理了，然後就把車牽回來這樣，然後我那個朋友就氣得要死，因為，他就莫名其妙，出門一趟回來就多100萬的債務
他想說，這一百萬的債務，雖然還得起，可是他們本來要籌備結婚，如果有這一百萬，當然，拿來結婚，或是準備養小孩，是不是會好一點，可是他就把它
換了一台車，他車還是開而已，不然還能幹嘛。

艾克斯
對啊車子我還是要補充一下，就是，這是年輕時候很容易，付出的一大筆錢，因為車子它一落地，就先折15%
然後每年大概也會跌個10到15%之間，那也就是說車子其實本身，不是一個會增值的資產，所以你借錢去買車
其實是買進一個負資產進來，所以像我個人就會覺得，車貸應該也不是一個好的負債。

Zen大
除非你就是自營商，你就是需要這台車去做生意，所以說我有一次大計程車，包括一個計程車司機，我們就稍微遠一點，他就跟我說這是我第二台車
因為我就看這車蠻新的，我就問他說這我第二台車，我第一台車剛繳完，然後我都維持得很好，我現在把車租了，然後我現在自己開這一台，所以我有兩個收入
我就覺得他還蠻會想的，像這種計程車司機，有些人也是需要用車貸，然後帶車然後買車賺錢，可是他們就不想了，他就不太維護車，他就隨便開什麼那個
但客人甩他門他很生氣，他自己就在路上隨便開，所以好好的保養維生工具，那那個貸款對你來說可能是好貸，好債
可是如果你就是像我那個朋友，老公一樣，他就為了shop他，而且他後來想一個很機車的理由，他說我希望看到我女朋友
從車上下來那個樣子很好看，他就沒有，就是嘴巴很會講，所以他就為了那個很好看，多一百萬的債務，那就不是那麼值得
而且重要的是我那個朋友他非常省，他是一個非常好的人，他省錢，他存了一筆錢，他本來有學貸的，工作省私情都不亂花錢，吃飯都吃公司的
結果他媽買了一個房子，然後幫他付頭期以後叫他繳貸款，所以他大部分的錢都在繳家裡的貸款，他省得要錢了，他就放到一個，那種很會這樣花錢
不手軟的，就會，我覺得是個壞債，所以花買車呢，是不是好債，要看你能不能這個車幫你賺更多錢進來。

艾克斯
如果正向的效果。

Zen大
對如果能夠賺錢進來，他就是個生財工具，他就是個好債，那如果就是一個爽，一個気持，讓人家看我這台車，覺得我是怎麼樣的人，那就這個壞債，因為那就是假的嘛
因為你就是把你的100萬花掉而已，你好好的，原來可以開的車，也是很好車，不開，就為了升那個level，可是大家其實認識你都知道你就賺多少錢了
那有用嗎，而且你買一個入門牌的賓士有用嗎，所以大家想一想啦，不是不能買車，是不是真的有需要，或是可不可以買好一點的二手車
或是怎麼樣去評價，現在那個T-pass，一個月才1200月費做到保，真的不一定要買那個車。

艾克斯
我們接下來來聊一聊好的負債，或者是說你人生中最大一筆負債，可能就是房貸，對然後我算過一筆賬，就是現在通膨
接下來只會越來越嚴重，大概每年3%，我覺得是跑不掉的，那以通膨我算過，如果每年3到4%的通膨，10年後你的負債
可能假設你現在，借1000萬以後也是還1000，但是你因為通膨的關係，讓錢變薄了，你未來的那1000萬要還的，可能只變成，實質變成是500萬
也就是債務可能也會隨著通膨來貶值，所以你能不能善用通膨，來讓你債務貶值，我覺得這個是，財務上很重要的一個關鍵
那當然如果你買在對的地方，對的地段好的物件，當然你的房子也會隨著時間去增值，假設每年增值個2%，我們抓10年30%好了
這樣你看，正向你增值30%，而且當中可能還有房租的收入，那債務的部分去貶值個三五十%，這樣其實你一來一回
中間你的財富落差，就是非常大的一個差異。

Zen大
賺蠻多的，如果像民員這樣很厲害，就是買房子，就是借了錢以後，但是租了人家，人家繳了錢，那你的債務越來越少，但是租金越來越高
然後那個房子本身也越來越值錢，那就是好債，因為它有增值嘛，有成長，但是有時候買房子大部分，在量力而為的情況下都好債
但有時候會不量力而為，就比較危險，因為一樣它沒有辦法增值，就是沒有辦法幫你的人生增值，或讓你的收益增值要小心，因為年輕的時候買過房子啊，那時候我們社區那裡
都是那種什麼就是，反正就是給你，建商帶給你剩下的，然後給你那種前面免息嘛，就是不用繳本金那種什麼的，結果那個時間到以後
附近貼了很多那個要賣房子的公告，就是他們有利用那個時間，對所以還是要把自己財務的專業能力來提升，對就是這個還是根本，財商還是根本
你學會看利率，看帳，看金流，然後學會增加你的主動收入，學會累積被動收入，那這些能力都是自己的
那如果不是的話就是，人家說買什麼就買什麼，甚至我有時候覺得，當然粉絲的行為是，沒有辦法用理性思考啦
那個人生體驗可能很獨特啦，像我有認識一個年輕朋友，他們會週五晚上飛去韓國看週末演唱會，然後回來啊。

艾克斯
哇，可是他這樣機票錢不是很貴。

Zen大
對啊，但是他們就覺得，人生，對啊他們的，就是有這些體驗嘛，就是人生有這些，就是我覺得一次兩次OK，但是我常常這樣
然後經濟狀況也不是特別好的話，那中年以後會後悔。

艾克斯
對啊有點，嗯，好，那我最近看到Zen大寫一篇文章，就是關於年輕人拿手機這件事，對對對，想聽聽你的看法。

Zen大
手機喔，手機很特別，我也是最近在想這件事情，然後也終於把它想通，因為常常大家就會批評，啊你年輕人沒什麼錢，幹嘛買那麼好的手機，可是如果你仔細跟他聊天，你會發現
這些現在年輕人跟我們不一樣，我像我家裡有電視，有電腦，電腦還有好幾台，然後我們家有相機嘛，專業相機
然後就是我們的3C產品有很多，可是如果你問那些手機，還有年輕人，你問他有沒有其他東西，他都跟你說沒有。

艾克斯
現在有的年輕人回家是沒有電腦，就上班用公司電腦回家用手機。

Zen大
手機啊，然後他連事話都沒有啊，然後拍照就用手機，剪片用手機，他什麼都用手機，他手機能不好嗎，因為手機不好一下就掛掉了嘛，所以你如果這樣子想
你換個角度想，他這台手機兼具的照相，通訊，剪片，拍片，然後社交，還有娛樂，還有追劇嘛，然後工作
還有打字啊什麼的，有些人經營粉絲團啊，經營那種業配什麼的，IG什麼的，對啊他就用那台手機，其他東西他都沒有，他就住一個沒有很大的房間，可是他也只有那台手機
那你就覺得那台手機其實很超值，因為他把七八項產品，融合在一起，他買好一點很應該啊，他其實是個投資，但是我們有時候這個世代落差啦
因為我們老一輩的人都是從買PC，買平板，然後一路這樣買下來，然後家裡就是很多專業分工的產品，然後所以我們覺得，手機不要買很好
我們在手機上會省一點，可是我們其他東西都買很好啊，我們這些東西加起來的錢，比那年輕人買一支手機多多了，如果你換這個角度來想，而且他如果有拿來生產
比如說也是我有一次上課下課，然後搭公車，然後人滿多的，我看到前面有個高中生吧，他們就一群高中生，然後我看他在幹嘛，他拿手機來看，不是在追劇，不是打電動，他在剪片
因為他們下午有個活動，然後他就在坐車的時候剪，我想說這個人將來一定很有為，他十幾歲就會用手機剪片，你會嗎，我們大部分都不會，對啊就是我。

艾克斯
像我去年開始想要學短影音，然後我就發現。

艾克斯
這根本就是一個很大的障礙，你要先學怎麼寫腳本，然後想畫面要怎麼呈現，要搭配什麼音樂，那我就覺得哇，這門檻好高
但我在工作的年輕人，他們要提一個新的企劃案，或請他們試拍，超快就做完了。

Zen大
沒錯，因為我們是影像時代，所以如果你換，因為不同世代的時候，你用我們的標準，這些套字去讀，有時候是誤判，所以手機一樣
如果他有生產，有生產出價值來，或者是幫他創造收益的話，他一直買新的，剩下兩三年就換一支，其實我覺得OK，因為我們不太用手機
我們老一輩的人不太用手機，所以我們，所以手機可以用四五年，沒什麼問題，然後也不會買最頂級的，然後會覺得買最好的是浪費，我們有我們的道理，但是我們的道理，不一定適合他們的道理
所以好債壞債也是一樣，在某些人來說，同樣是車貸，有些人是好債，有些人是壞債，同樣是房貸，有些人是促進家庭圓滿，有些人是促進家庭崩壞，但是有一個東西
銷金一定是壞債，好不好，就是銷金盡量拜託，對啦。

艾克斯
消費金融，很多消費的錢，真的你透過分期付款，會讓你不自覺的花了太多錢，當意外來臨的時候，你突然收入中斷或不穩定
但是那些利息，或是要繳的本金，他不會因為這樣，叫你就不用還，因為在銷金裡面最可怕的就是他告訴你說，這個利息一點點而已，你就可以把這個債務，怎麼樣怎麼樣怎麼樣。

Zen大
他就是想要賺你的利息錢，對你一個人來說很少，你也不以為有錢，可是他只要騙到，他只要讓夠多人加入這個坑，他就賺不少錢。

艾克斯
所以在理債之前，最第一件事就是，先把你的債務整理清楚，然後先把利息高的債務優先償還，不要覺得這個金額小，然後就不理他
這個是再滾個幾年，那個金額就會變大。

Zen大
像學貸，比如說學貸，在美國學貸非常貴，學貸的利息很高，他們不像我們臺灣，臺灣的政府，是得正
就是你從高中一直帶到研究所畢業，你的學貸搞不好就是了不起百多萬，美國很多念個大學四年，他學貸出來是五六百萬台幣，他一輩子都在還學貸。

艾克斯
而且利息還很高。

Zen大
利息很高，三五%吧，我記得，就是高，因為還不一樣，我還看狀況，然後，所以，我剛剛講到學貸，因為學貸裡面，臺灣也有藏一個陷阱
臺灣學貸利息雖然很便宜，但是銀行幫忙承作，這些他總是要想辦法賺回來，所以他們在學貸的還款計劃上，都會建議你還最長的年限
比如說我有一個朋友，他的學貸，學貸我記得，他好像是，大學四年代，然後總共借了六十幾萬，還是多少錢，反正幾十萬沒有很多
但是銀行建議他還十七年，說他可以還十七年，然後，當然，而且還有說，你收入到多少，或是什麼時候才開始還就可以
然後每個月只要還兩三千，然後裡面的利息幾百塊，看起來沒有很多，他就跟我說，你看沒有很多，我就跟他說，我就問他一句話
我說你現在手上有沒有錢，他說有啊，我都有在存錢，那我說如果你把它，假設我們分幾個情況，你說你把它都還了，你這個錢cover你的學貸餘額夠嗎，都還了，都還了
你要付那麼多利息錢嗎，他說不用啊，多還就還本金，他說那十七年的那些利息乘起來，是總共多少錢，算一算也不少，好幾萬嘛
那你為什麼要讓人家多賺這個錢，因為這個跟剛剛敏遠講的房貸不一樣，因為學貸啊，是我們先享受後付款，就是我們的效益已經在學期間收拿了
那這個債務雖然說，未來的利息這些錢也會越來越少，可是這些錢根本不用付給銀行，一來是因為本金也不多嘛
二來是這些沒有辦法幫我們創造收益，我們的房貸是因為我們可以把房子租出去，讓那個房客幫我們負擔我們的房貸的支出嘛
那你學貸沒有人幫你負擔啊，那你為什麼要平白讓人家賺，就算就算你還你覺得沒有很多，你不想要全部還清，至少你還一些嘛，比如說讓你的學貸減半
讓利息的減半，不用送那麼多錢給人家賺嘛，不要說因為這個錢很少，我付個期就付嘛，這個好債壞債，有時候大家還是要慎思想一想。

艾克斯
好那我們非常謝謝Zen大，今天來跟我們分享債務理債這件事情，那如果大家對於理財方面有什麼想法，也歡迎留言告訴我們未來我也會在節目當中回覆你，那今天就到這裡囉，拜拜