EP104 | 【財商】再經典不過的大富翁遊戲是孩子最好的理財入門—馬哈老師

本集重點：
＊對於升上國高中的孩子該如何談財商
＊什麼是分齡教案
＊緊急備用金的重要性
＊該如何讓孩子知道家中的經濟狀況
＊大富翁是對孩子很棒的理財入門

聆聽本集 : https://link.xmy.tw/LhSa

本集精華 :

逐字稿 :
艾克斯
歡迎來到艾克斯的財經事件，今天我們繼續邀請到馬哈老師，馬哈來跟我們分享親子理財怎麼做。

馬哈老師
好，各位觀眾大家好。

艾克斯
馬哈我想請教你，上次我們聊的是，主要是小學的時候怎麼教他引導，那到了國中之後，你覺得怎麼跟孩子溝通，培養他的財商會比較好。

馬哈老師
其實我覺得到國中的時候，很多父母會糾結於，我的小孩現在有升學的壓力了，所以我是不是不要跟他談，有關於金錢方面的知識，其實我覺得父母不用
你這樣是想太多了，其實剛剛就上一集有特別談到，就是在我們國中的時候，我其實很教了一些所謂的經濟學的東西，所以當經濟學的東西裡面，其實就談到了供需理論
談到了稀少性，那大家一定會覺得說，供需理論跟我教孩子財商有關係嗎，當股價買不到漲停的時候，不就是供需理論嗎，很多人想買但是想賣的很少了
那這裡其實就會談到了供需理論，也談到了機會成本，所謂機會成本我這樣講，大家一定覺得說，這跟機會成本有什麼關係，你可以問孩子說，你的押稅錢如果連續三年不花
你是想要花在一台iPhone上面呢，還是你想要去買台積電零股，這是機會成本嘛，你花在iPhone上面你可能會得到很開心，就是你有新的iPhone可以使用
但是呢你會發現，如果你是花在台積電上面，五年後十年後，你的台積電可能不是只有四萬，你的台積電可能變十萬甚至十五萬
這就是機會成本嘛，那為什麼國中的時候，會教孩子機會成本這件事情，就是要讓你知道說，你選擇了A你就放棄B最高的價值
然後讓你學會選擇這件事情，所以其實回到國中的孩子，要不要接觸財商教育，當然要接觸，我們教他經濟學，不就是讓他接觸了嗎
所以你可以其實透過，他在接觸的時候，你就慢慢讓他知道說，可能你知道說，什麼是把生活中會用到的，供需理論機會成本這件事情
帶入理財的概念中，甚至我兒子在國三的課本中，社會課本中，其實談到了股神巴菲特，談到了長期投資
還有價值投資這件事，所以其實國中也還是有告訴孩子，所謂的理財方面的知識，甚至現在去年的時候，證交所針對國中生
推出了分靈教案，這個教材，這是什麼，這個教材就是說，證交所覺得國中生需要具備，哪些理財的知識
然後他們有一系列的課程，跟練習單，然後他們也在學校推，就是希望學校的老師，可以去推動證交所，所謂的分靈教案的東西
那當然因為證交所是股票為主，所以他當然介紹了，什麼是股票，股票交易是什麼，什麼是整張股票，什麼是零股，然後，當然也告訴你存錢的概念
你一定要存錢才有辦法投資嗎，還有呢，他其實特別去強調定期定額的概念，就是定期定額，複利這件事。

艾克斯
複利國中就教，我記得我是上大學的會計學，才開始學到複利這個概念。

馬哈老師
國中就稍微有談一下複利的概念，可是多數人會覺得說，那我複利到底要用到哪裡，好像也沒有什麼機會用到嘛，所以其實他們那時候就開始，已經有告訴你說
那當然而且在那個分靈教案中，很特別的，他有一個我是股神的那個，就是他們有個虛擬交易的東西，然後大家如果有興趣
自己上那個證交所的網站，好，他們有一個那個，就是他有可以讓你做成，你是虛擬交易，好，就是假設你對於投資理財有興趣，然後你可以虛擬交易
然後虛擬交易的股價，比如說你今天買台積電，就一樣是台積電真實交易市場的價格，股數也一模一樣，然後他會給你一千萬虛擬幣
然後你就可以開始學習投資理財，好你知道這個學校還有競賽的，他們是一組有學生可以，比如說我幾個人一組之後
我就變成了是我是股神的裡面的團員，然後我們就開始討論，我們這一千萬到底要買什麼類型的股票，然後到底有沒有賺，他就是一個競賽在學校，好
當然並不是很多的學校，都有推這樣的，東西，但是你會發現說，其實學校也在教孩子所謂的理財知識，並沒有大家想像中說
好像國中就只有讀書這件事情，但如果有些父母很擔心孩子，就是說我孩子補數學補英文，補國文都已經很忙了，哪有時間
你就我覺得你可以利用寒暑假的時候，他比較空閒的時候，你可以安排有關於理財的課程，營隊或是書籍都可以，讓孩子解決。

艾克斯
那媽好，我想請教一下，就是你覺得，因為國中的時候，通常都有自主的意識了，那你覺得要讓他知道家裡的經濟狀況嗎。

馬哈老師
非常需要，我國小就讓小孩知道了，你會講到什麼程度，我會讓孩子知道說，這個家一年或一個月要花多少錢，但是我覺得父母
你不見得讓孩子知道你的收入，因為有些小孩，像國小，我是國小就跟我兒子談了，那因為我覺得有些孩子會搞不清楚，爸爸媽媽的薪水是一個秘密
就是不適合跟大家講，我爸我媽一個月賺多少，就不太需要跟他說，但是你可以讓他知道說，我們家一個月生活費要花多少
你的補習費就教育費要花多少，然後我們有投資理財，我們有規劃多少，再來就是我們有沒有準備旅遊，房租租金要多少，有沒有校輕費，另外就是我們有準備旅遊房租租金要多少
另外像我就讓我孩子很小就知道，所謂的緊急備用金這件事情，所以其實你告訴他家裡的支出，其實是你要健全他投資理財的觀念，就是當我有一筆錢之後
我怎麼分配我家裡每一筆的支出，然後同時讓他知道說，他要珍惜金錢，譬如說補習好了，假設你一個月真的花了一萬五在補習上，你就必須讓孩子知道啊
他不應該就是補習的時候不認真，或是浪費這個錢，像很多的父母會讓孩子去學很多才藝，我個人是完全非常抗拒的，之前不是有一個就是
父母讓孩子學到十一點，十一點半十一點半那個，我是沒有討論這件事情，但是我的同溫層很多都在討論這件事情，那時候我就覺得說，誰家的孩子誰家管
那個父母願意這樣做是他自己的決定，大家都不用多說，但是我對於我的孩子，我都會跟他說弟弟，你真的有想學鋼琴嗎，我兒子從小到我都沒有想學，我也沒有逼他去學
然後像有的為什麼學小提琴啊，我兒子唯一有曾經想學的就是畫畫，他就是想畫一些東西，但是他學了大概一年多快兩年
他就說他不想學了，我就沒有再花這個錢了，所以我覺得就是說，你不用如果你孩子並沒有想要學這麼多東西，你不用逼他，因為最後是逼死你自己，就是你生氣氣你花了很多錢給他學，然後他又不認真。

艾克斯
對啊這樣搞得父母親的金錢壓力也大，然後對小孩子的期望就會很高，然後小孩也會覺得，學這個你還要給我很多壓力，那不然我就
就他可能選擇就是擺爛，或是不想學了。

馬哈老師
對而且他會覺得你來逼我的，我又沒有想學，然後你現在又罵我說你花這麼多錢。

艾克斯
對啊這樣好像大家都不開心嘛。

馬哈老師
對所以我那時候其實，對於學很多才藝這件事，我就不是很贊同，但是我很確認知道，要讓孩子知道家庭的支出，這樣他才知道說家裡一個月，就是要花這麼多錢，那你什麼時候
身為家庭的一份子，那你要一起共體，像比如說我可能會讓他知道說，你有零用錢我不會再多給你，因為家裡所有的支出就很高了，像之前通膨
你看教經濟學通膨是有用的，你知道嗎，我兒子就跟我講說，高中時候他就跟我說，媽我跟你講我最近發現就是，物價真的很貴，我發現我的那個零用錢不太夠了
然後他就用通膨來跟我談判這件事，你知道嗎，他就說我就說他通膨了，他說我覺得應該要調漲了，你知道嗎，然後我就跟他說，可是你知道嗎，那個央行也調高那個房貸利率，你知道嗎
我的利息支出也增加，我就用利息支出增加來對抗，他跟我談判通膨這件事情，然後最後我就跟他說，弟不然這樣好了，你再試試看一個月，你發現真的不夠，你再跟媽媽講
我們再來調整這樣子，一個月後他就說，媽我算過了真的不太夠，因為你知道高中他比較多活動，然後我後來還是幫他調漲了，所以其實你看，學經濟學
我覺得是非常有用的，那只是講說，通膨小孩子跟你談判，通膨，他可以調漲他的零用錢，可是你有沒有想過，他如果從通膨的概念
去選擇生活投資法裡面的股票呢，那時候食品股很多，那個雞蛋之亂的時候，有好幾檔食品股都漲很多的。

艾克斯
食品股像豆腐啊，什麼那些都是，剛需生活必需品嘛。

馬哈老師
所以其實學這個還是有用，而且你真的學了之後，你還跟他講說，欸你看喔，你看這一檔就漲很多，小孩更有感說，欸原來學這個真的有用，不然以前我們學很多東西，後來覺得說都不會用
尤其是微積分，我都到現在很少用到，我都不知道學這個幹嘛，但是我覺得投資理財，讓孩子有興趣這件事，因為很多父母也問我這件事，他說媽老師，我的小孩不像你的小孩
我的小孩對投資理財，一點興趣都沒有，然後我就問他說，你的小孩對口袋有錢，這件事有沒有興趣。

艾克斯
當然有啊，對啊。

馬哈老師
我說只要他有興趣，你就要告訴他說，為什麼要學投資理財，因為學投資理財之後，就可以增加被動收入，讓你的紅包再滾更多的錢出來，這件事
那你有帶他玩過現金流的遊戲嗎，有。

艾克斯
幾歲的時候。

馬哈老師
我記得好像是11還是12歲的時候，那個要玩很久你知道嗎。

艾克斯
對啊大概就要玩三四個小時，對要玩很久。

Other，speaker
但是我覺得那一次。

馬哈老師
我覺得讓孩子學到了很多東西，就是包括現金流這件事很重要，然後你在那個circle，你要什麼時候出去之後，你才會變有錢這件事。

艾克斯
對啊我記得我小時候是大富翁啦，當然現在那個現金流遊戲比較專業，對因為他們一開始，我孩子也是玩大富翁，大富翁現在還有。

馬哈老師
有我現在覺得，其實如果你要帶孩子，接觸理財的桌遊，我會建議是大富翁，因為大富翁第一個現在有出電子版，你不用自己算錢了，他會幫你算好
可是會非常非常的有趣，因為他你在玩大富翁的時候，其實你會知道，他有所謂的機會跟命運，然後抉擇嘛，其實你要抉擇你要不要買房地產嗎，那你經過的時候
你有可能你如果花太多現金，你就可能破產，那我為什麼覺得，大富翁這件事很好的原因，是因為我跟我兒子第一次玩的時候。

艾克斯
幾歲就可以玩，就大概10，我覺得小三就可以玩了，我小就可以玩了。

馬哈老師
對然後我跟他玩的時候，因為我們一開始每個人都1000萬，然後我就跟他就一直，每經過一個房地產都買房地產，就每一個他只要經過可以買的，他全部都買
然後買到1000萬，已經買到八九百萬了你知道嗎，然後我就跟他說弟弟，我建議你不要再買了，你到時候你的現金流不夠，你會破產的，我就這樣跟他講
然後他就說沒關係應該還好，我跟你講就是真的要讓孩子走一遭，真的經過了一個路段，要給人家過路費你知道嗎，然後一給完他就真的破產了。

艾克斯
那他你會再跟他討論說，接下來要怎麼玩會更好嗎。

馬哈老師
沒有我就讓他自己體驗，然後你知道我就跟他說，你可以問一下你現在手上的資產，有沒有人要跟你買，變現，我弟就說跟他買
然後他那個不是八九百萬，快1000萬的資產嗎，然後我弟就跟他說，我用500萬跟你買，他氣死了，但他不賣他就破產了
所以他就真的跟他買，然後到現在偶爾他還會說，我覺得九九很壞，他怎麼可以用500萬，跟我買那些我這麼有價值的房地產，他就開玩笑這樣講
我就說你就知道說，你的現金流不夠的時候，你會遇到這個風險，而且我跟你講這件事非常棒的是，後來我兒子每一次玩大富翁這個遊戲，桌遊
他一定會留三成的現金不花，所以他就很清楚，你知道你自己走過一遭，就很清楚現金流的重要性，所以我覺得就是
我會很建議所有的父母，如果你想帶孩子接觸理財的桌遊，我會建議還是先玩大富翁，因為現金流其實有點難，對啊沒錯，我覺得一般的人不太。

艾克斯
我覺得可能要到高中吧。

馬哈老師
對，我覺得一般的，如果你想小學就讓他玩現金流，我跟你講你會整個讓他對於理財這件事喊停，他覺得太難了，就是其實我們教孩子
或讓孩子接觸財商這件事，我覺得最重要關鍵是，你要把這件事變得很簡單。

艾克斯
然後覺得很有成就感。

馬哈老師
對很有趣很有成就感，然後不難，你只要一覺得，你就覺得說，父母千萬不要講說，我都覺得好難喔，你千萬不能這樣子講，你一講然後孩子就說，你都難了我怎麼會，所以你就不能
你就把所有的事情都變得很簡單，比如說弟弟我們就定期定額存錢買台積電，我們就賺錢了，這件事有很難嗎，沒有啊，就定期定額，然後把錢放進去，然後就等，所以你就，他就會覺得說
好像是真的像媽媽講的，真的有賺到錢，好像也沒有，沒這麼難，所以孩子就會非常非常的有概念，所以我會建議就是說，大家其實
國高中的時候都有所謂的課程，是可以讓孩子去接觸有關於理財的，像高中的時候，高中很特別，高中有，台大有推出
財經系所推出高中生，財經素養課程。

艾克斯
這裡我要補充一下，就是我20年前，我高二升高三的那個，暑假，我是台南人，所以我從，我們高中同學就一起來台北參加
台大財經辦的營隊。

馬哈老師
我覺得他們規劃的很好。

艾克斯
然後我還拿了第一名。

馬哈老師
哇，你好強喔。

艾克斯
對，就覺得蠻有趣的，所以你看這個活動，我到現在還記得嗎，因為那時候我就會觀察說，它之間不同產品間，有沒有什麼定價是
賺錢比較快的，然後我印象很深刻的是，它有股票，房地產跟外匯，那我發現它外匯翻倍的，機率都很高，反正那是虛擬的嘛
所以賠掉就算了，所以我就一直賭外匯，然後最後就中一筆大的。

馬哈老師
當然這個是。

艾克斯
我回想起來覺得蠻有趣的一個事情，然後它也算是，帶給我一些新的啟發，所以到現在我都還記得，這20幾年前的事。

馬哈老師
對啊，其實我覺得，像高中的時候，你也可以讓孩子，當然孩子到高二以上的時候，他可能要準備考試，很沒有時間，可是他在高一高，還沒到高二要準備考試之前
其實他都是有時間的，你就可以帶孩子來接觸這方面的東西，我當時參加那個，台大財經系所，因為那時候在疫情期間，所以他們推出了那個，線上版
就沒有實體的，就是線上喔，然後我那時候，你知道為什麼我要參加嗎，因為我那時候覺得說，我教我孩子都是比較偏實戰，就是感覺很像土法煉鋼，我怎麼知道我教的，好像不是學理派的那一種
所以我那時候就跟他說，弟弟，我們要不要來上一下，台大的課程，然後看看體制內的系統，到底是怎麼教你們孩子，有關於金錢的知識，財商方面的知識
他就說好，然後其實他就是有，我記得16還是18堂課，然後經過三次的測驗，然後呢，裡面呢，有趣的在這邊喔，裡面呢，第一堂課，有18堂課
我讓我孩子自己選，要先上哪一課，都先上課，好，第一堂課他就選那個，那個陳彥行教授的儲蓄，那那個教授就講說，你是一個大學生
你要存，你想買一台摩托車，然後你要存三年，然後存到六萬，好，那你，你覺得你應該要，每個月存多少錢，然後你預期的投資報酬率多少
然後你要加上通膨，有一個Excel表，好，所以那時候，就有這個東西，我們就開始介紹，那個中值感，你知道嗎，中值嘛，好，然後呢，我就跟我兒子說
那我們是不是要來，啟動一個不同的專案，他是三年存六萬買摩托車，那現在你現在才高中嘛，那媽媽是不是，我記得那時候才高一，媽媽是不是應該來啟動
三年存三十萬你的大學學費，我們還真的就啟動了這個專案耶，然後我們就存了三年，現在兩年多，快三年了，然後呢，投資報酬率也蠻好的，而且中間呢
我還教了我兒子，三年存三十萬，我們要選什麼樣的投資標的，所以其實，你看我們去學這個，大家會覺得說，是不是只有馬好老師，才會這樣教，不是，是你帶孩子接觸之後
你就開始跟他講說，那他有這個，那我們如果長期，我們要有一個目標要存錢，那我們接下來要怎麼做。

艾克斯
那我很好奇補充一下，你會跟他講說，讀大學讀私立的比較貴，讀公立的比較好，所以你比較省錢，然後用這個觀點去跟他談嗎。

馬哈老師
我會跟他講說弟弟，如果你是要念公立的，你就學費便宜一點，那私立就貴一點，那但是還是要看，你考不考得上嗎，那你自己要念公立跟私立，你決定
因為我覺得我比較特別的是，因為我孩子十八歲的時候，我就會把他的教育基金，存的教育基金的那筆錢，交由他自己管理了，那代表他以後的學費生活費，都有那筆錢支出
所以他自己決定。

艾克斯
那你會跟他討論嗎，多久討論一次。

馬哈老師
你說投資理財嗎。

艾克斯
對就是他的那一筆錢，他怎麼用，會做每季檢討嗎。

馬哈老師
應該是每週都會稍微看一下，他現在還沒開始自己用，還沒十八歲，但是就是說，他自己的投資帳戶裡面的錢，基本上呢，假設是台股方面的
股票方面的，我們是每週看一次，基金就每個月看一次，然後我們自己是，一四七十的時候，會做季的review，其實我們有做PDCA啦，就是我們會定期檢視這件事
但是不是，不代表我們定期檢視，就會換掉我們想，對應的投資的持股，只是說我是要帶孩子來，持續在做這件事，讓他以後自己管的時候，他也可以這樣做。

艾克斯
對我覺得這個蠻好，像我爸媽也是在我，大一還大二吧，就給我二十萬，讓我自己去買股票。

馬哈老師
這樣很好啊，我覺得很棒。

艾克斯
但是我大概花了一年多的時間，把他賠了剩下十萬。

馬哈老師
我覺得這很好，然後我就覺得。

艾克斯
那我就想說，哇怎麼賠這麼多，那我接下來要省吃儉用，然後更努力的去賺錢，所以後來，我覺得比較特別的是，我大三的時候，就開始出去工作了
所以我那時候的生活費，就是靠自己賺，所以就會越來越對金錢有概念，就會覺得，可能用時薪來換錢，這樣真的是太辛苦了
那這樣最後你只能支付，基本的生活開銷，或者你就是要想辦法，增加更多的能力，增加更多的能力，去挑戰更高的收入，對。

馬哈老師
所以其實我是覺得，像你這樣子，就是因為你，你一開始，你父母還是給你一筆小錢，然後讓你開始接觸嘛，其實現在很多的孩子，大學生喔，其實對於理財
都非常非常的有興趣，所以我覺得父母不要覺得，教早了，其實你國中高中，慢慢帶他來接觸之後，其實你是幫孩子，因為你看喔，假設他高中就接觸，或國中接觸
到他大學的時候，可能已經接觸三四年了，你就想想，你學英文學了三年五年，你的英文應該簡單的，conversation，那些基本的你都會了，對孩子來講，他不是從零開始
你知道從零開始這件事很辛苦，而且如果他這樣子，假設你教的都沒有太大問題，假設你買0050好了，你如果是五年前買0050，你肯定現在你孩子裡面帳戶
絕對是數字讓他笑呵呵的，他會覺得說，還好那時候我爸媽，就開始幫我開始超前部署了，那我就比別人多了一點錢，有一點底氣，我相信你媽也是，你父母也是這樣子
才會在大學的時候，給了你第一筆人生的20萬嗎。

艾克斯
我覺得這個幫助真的蠻大，讓我對很多事情，我覺得算是開啟了不同的視野，因為當時候從股票開始，然後我就開始發現，怎麼台股都會受美股影響
然後我就去研究美股，就發現喔好難喔，然後越研究越多，就跑去研究債券，然後各國的經濟情勢政治，就這樣一路累積起來，那我覺得很多東西真的是
沒辦法速成，它需要時間慢慢去累積。

馬哈老師
對啊所以，欸那個父母有聽到這一集的，趕快開始教。

艾克斯
我覺得這個幫助真的會蠻大，然後我覺得如果可以從小學開始，我真的覺得這是蠻棒的，而且我覺得小學就可以開始了，親子之間會有更多的話題。

馬哈老師
對啊而且我跟你講，就很多東西，你知道有時候，我兒子也會跟我講說，媽你好像那一雙鞋，好像類似的也有囉，你可能不能再買了，我馬上就說對，我也這樣覺得，然後我就會，就默默的再放回去
所以其實孩子也會幫你踩煞車的。

艾克斯
好啦那今天非常謝謝馬哈老師，那如果對親子理財有興趣的朋友，請上網搜尋Maha老師的理財遊樂園，Maha老師最近出的新書，那如果有相關的問題
也歡迎留言給我們，那今天的節目就到這邊，謝謝囉拜拜。

馬哈老師
拜拜。