EP70 | 【財商】貧窮和你想得不一樣—Zen大

本集重點
＊相對貧窮是什麼
＊台灣社福的開端
＊對存計畫的內容
＊人會落入貧窮的原因與種類
＊婚姻狀況會影響財富的累積


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本集精華 :

逐字稿 :
Zen大
爸媽那一輩年輕的時候有些人有錢就去買房子，有錢就買房子有錢就買地有沒有，然後現在就哇，然後是我年輕的時候台積電有50幾塊的時候，有人就買啊，然後就漲10倍以上了
然後再這樣分紅背骨就20倍以上了之類的，那有些人就吃飯嘛吃掉，或是出去旅遊就把它玩掉，那你要怎麼花這些錢
那最後你未來的人生就會承受這些嗎。

艾克斯
歡迎來到艾克斯的財經世界，我會邀請來賓一起探討股票和房地產，那過年期間還是會天天更新哦，那今天我們邀請到來賓是Zen大。

Zen大
好各位大家好我是Zen大。

艾克斯
好那今天我們要討論的議題呢，我覺得非常重要，就是我叫做貧窮跟你想的不一樣，那我想請教Zen大就是在這些專家學者，他們有做了什麼樣的研究發現貧窮這件事。

Zen大
貧窮，我自己我自己念社會學出生了，所以對於貧窮其實一直蠻關心，因為我們社會學沒有一個議題就是研究不平等，那不平等裡面就會有社會階級
然後就會有收入高的人，有錢人跟收入不高的人，就是貧窮的，那在社會學裡面，貧窮會分成相對貧窮跟絕對貧窮，先講簡單的把它處理掉
絕對貧窮就是比如說台灣算不錯，台灣大部分都是相對貧窮，像比如說，非洲有些國家啦，或是中南美洲有些國家，然後或是印度有些地方
他們的一年一天的花費不到兩塊美金的，就是他們很窮很窮，那叫絕對貧窮，全世界大有10億人左右是絕對貧窮的
那這個原因很多，那邊我們講用主要還是要回來講台灣了，那另外的是相對貧窮相對貧窮，在所以等於當然定義，因為任何一個社會都有相對貧窮的就是
最後的收入10%的人，裡面在富裕國家裡面最後收入10%的人，裡面有很多都是相對貧窮，比如說在台灣，台灣的中低收入戶啊，你說他們很窮嗎
在台灣的確很窮，如果你放在全世界排名來看，他們沒有很窮，因為很少人在台灣一天可能，一個人不到60塊可以過，有的話也是很少，所以我們大部分都是相對貧窮
那就要回到重點了，為什麼會有相對貧窮，相對貧窮主要呢，是因為社會就會有排序，然後社會發展的比如台灣社會發展
這幾年最大問題就是，有些產業賺了很多錢，但是這些錢沒有辦法平均分配到每一個產業裡面去，所以電子業變成全球性的產業
然後電子業裡面的廣義電子業周邊的也都收入，可是服務業呢，服務業現在好像很缺工，為什麼就是碰到一個問題就是，以前的薪水已經請不到人，因為
電子業也在搶人，然後那賺錢產業搶人，大家去賺錢產業啊，那為什麼會有相對貧窮就是過得不好的，因為有些人因故沒有辦法做那些高薪產業
或是還不錯的產業，然後他只能做低薪產業，或是他沒辦法工作，因為這些這是世界上有些沒辦法工作，因為你還很小，或是你生病
或是你寒病，或是特殊的狀況，精神狀況有問題，那我們我們現在社會大部分人都覺得應該國家要照顧這樣的人
我們應該捐錢照顧了這樣的人嗎，大家應該都有這種觀念嗎，好，那以前是沒有的哦，比如說台灣之所以開始會有發展社福啊，是有一個人，大家有些人可能聽過，那姓林子女士
他開始在推動這些事情，然後開始台灣在有社福這些東西慢慢長出來，然後協助去解決這些相對貧窮的，像我曾經哦，我以前年輕的時候
出一本書就是因為我以前當時候也是很省得過，所以有一些自己的存錢之道，不能講理財，因為那時候就是要先幫他省錢嘛，所以很會省錢，我出了書以後呢
有一次去新竹市政府的他們辦的一個活一系列活動演講，算是上課了，那個他們那時候辦了一個活動，我從那邊開始講
他們那個活動我覺得蠻不錯，我不知道後來其他縣市或他們還會還沒有再辦，他們有一個活動是叫做對存對存計劃
就是他們會找蝦進裡面的中低收入戶來，然後跟他們講說有一段時間，然後如果你們在這段時間裡面存多少錢，市政府就撥多少錢給你們。

艾克斯
我這個計劃蠻好的。

Zen大
對就是比如說你，但是他有額度上限，對對當然，然後他在鼓勵存錢，然後除序因為都是中低收入戶嘛，那你除序之餘呢，你才他還有要求呢
我參加這計劃每個禮拜每兩禮拜要來上課，那我是其中一堂，好，那我我們就我這主要的跟他們分享，如何生活裡面節約
但生活有品質好的那種過法的，那當然不同老師有不同講不同東西，那這東西要提升什麼，對於財務的認知財商
因為其實貧窮研究這幾年做下來以後，慢慢學者專家發現一件事情，人會窮，不是因為沒有錢，人會窮不是因為沒有錢
人會窮是因為不知道怎麼處理錢，就是你如果沒有正確處理錢的方法的話，給你一筆錢，你也會把它花殆盡。

艾克斯
還會賠掉還會賠掉。

Zen大
還會欠人家錢，如果你有那個理財的觀念，或有財商的話，你手上就算沒有錢，你也可以去募到錢，然後幫人家管理錢
然後最後變成有錢，因為像我，像是一個老闆，他就是做資產顧問公司，他年輕就財富自由，他就是幫人家管理錢，幫人家錢增長
然後從裡面分潤，所以他本來也沒有很多錢，但是後來就變很有錢，所以你有財商，你就可以懂得錢滾錢，那沒有財商的人
你中樂透你也會破產，好像在國外就很多中樂透破產，NBA明星也是。

艾克斯
賺很多錢，然後退休突然沒有收入，就開始賠很多錢，然後海外文明星有的也有。

Other，speaker
因為他不會管錢。

Zen大
然後就是亂花亂投資，所以那些當然很極端的例子，我們先不講了，那我在看那些貧窮研究的時候
後來慢慢歸納出一個蠻殘酷的現象，那是歸納，我不是說那些對或不對，或是歧視，這不是我想要講的，我是說我在讀這些書以後
因為他們都研究那些貧窮個案，我慢慢發現幾件事情，那這是美國例子了，只是大家可以參考，沒有唸大學
沒有唸大學的人收入要成長有限，所以如果要不要讓自己多多貧窮，就要想辦法唸大學，但是不要背高額學貸，因為美國其實很多全額獎學金
那台灣唸大學相對幸福一點，學貸壓力也沒那麼大，而且現在政府還會幫忙減免一些錢，所以想辦法一定要唸大學，而且你要唸實用性的科系
如果你是窮人家出身，或是中下階級出身，就不要去唸那些什麼文科，不是說文科不好，我自己也唸社科文科出身，而是說你要評估，你出社要賺錢，你要養家活口
或是你將來想要成家立業的，所以你要去做比如說建築師，建築醫學或是財經，或是一些實用性，甚至台灣就是電子業
就是你的理想，不要用工作來實踐，工作拿來賺錢，先改善家庭，經濟狀況，支撐基本的現實生活，對這是就是不要落入貧窮，很重要一件事
因為我自己唸社科，然後又在做文化產業，所以我看很多，就是有些人他不是沒有才華，他也不是不會唸書，但是不知道為什麼
他們就很執著於要去做，那不賺錢的產業，如果你家裡不錯就算了，但有些人家裡，就是跟我們一樣，是普通人家而已，但你就是做，那個永遠三萬塊的工作，那年輕的時候
貢獻熱血，但沒關係，可是到中年以後，那就是貧窮欲悲君了，這很現實。

艾克斯
其實很現實的，就是這個你從事的行業的產業，他要持續的長大，或是他有超額的利潤，那這樣其實整個產業的從業人員，都會受益
不管你是要自己上班，或者是你是自己接案，那要這個產業都賺錢，其實你，整個參與的每一個份子，才有機會賺到更多的錢
不然就是大家一起苦，沒錯，像我出政出版業就是。

Other，speaker
出版業裡面的人都人才，可是出版業本身萎縮，他們能夠得到的薪水就有限。

Zen大
或是說高等教育的老師都博士，高等教育靠政府支付，所以他就不會像國外的那些，私立大學的老師，可以拿那麼多薪水，因為你的收入
就來自於你的產業營收，所以如何念歌，選對科系念，然後念個大學，好好的認真的念個大學，或是
雖然你可能出生不太好，大學沒辦法考太好，那上大學又好好努力考個好研究所，洗學歷，這也可以，把外文學好，然後洗學歷，這是第一個
學歷一定要想辦法弄到，讓你能夠進好的賺錢產業的門票，第二個，健康要顧好，好，然後呢
如果你身體不好的話，就會花很多錢，也沒辦法去工作，現在這時代，我們主動收入還是要靠身體去變變現，最說穿的其實是身體變現了
然後之後才有辦法去儲蓄被動收入，那些東西，第三個要有財商觀念，所以要學一些理財，比如說有很多在美國的例子
你如果看那些講他為什麼變窮，你會發現他們花錢方式，到底都怎麼了，你大概就已經沒什麼錢了，你還亂花錢，這樣，所以不要亂花錢
第四個是跟種族有關的，這是美國的，那我們就稍微講一下，他說黑人女性通常容易多多貧窮，為什麼，因為很多黑的女性都早婚，然後都離婚
然後又帶著小孩，然後他就變成少數族群的單親媽媽，那其實在很多國家都有類似的情況，比如說在日本的話，單親媽媽，也很難找工作
就是職場的競爭的那一套，不太會有機會留給單親媽媽，就算有也是及早數，就大部分的情況都會因為你變成單親媽媽
而讓你在收入的增加上，突增很多困難，所以不要離婚或是不要結婚
就是要慎慎的處理你的婚姻關係，因為你的婚姻生活，的經營成敗會跟你的財富累積有影響，我之前看過一個研究說
高所得人如果離婚的話，財產會折損，因為你可能要打官司啊，付三養非啊，或是什麼的，還有最最大就是生活成本會增加了
因為把一個房子變成兩個房子，所以這些都要小心，然後原生家庭有時候沒辦法，那原生家庭我稍微講，因為跟台灣會比較有關係，原生家庭是怎樣
你自己還沒有變好之前，不要想要去拯救家人，因為有時候我們就是有些，就是覺得家裡面人過不太好嘛
然後會有責任感，家裡面總會出一個比較有責任感，就覺得應該要幫助家裡面人，可是呢，如果你帶這些不想變好的家人，裡面你想要拯救他們，最後只是一直被拖累了
你要有勇氣勇敢離開家，自己去打拼奮鬥。

艾克斯
這裡我補充一下，就是去年我們跟幾個朋友，辦一個創業者互助會，就是每一個創業者，大概分享他失敗的經驗，然後其中有一個創業者，我聽了是蠻難過的啦
就是他也是創業，然後有賺到錢，但是呢，可能媽媽又賠了很多錢，然後請他負責，那等他媽媽負責完，他又努力了又持續去賺錢
結果換他弟弟又負債，然後媽媽，叫他來幫忙處理，那最後他這輩子就是不斷的賺錢，然後還債，而且我覺得就不是還自己的債
這些問題都不是他造成的，但是最後卻是他出來收爛攤子，對就是剛剛聽到Zen大這樣講，我突然想到這個故事。

Zen大
我記得我好像在一本書上讀到，就有講到這件事情，因為他那個是財務規劃，所以說為什麼有些人就是，財務累積沒有辦法有效，這其中一個理由，就是家庭拖累，遠生家庭
不是自己組的家庭，是遠生家庭，因為遠生家庭的事情就是，要不然你要怎麼辦，你不負擔嗎，他就就是那樣。

艾克斯
可是如果他一直負擔，他就永遠在這個循環，他已經出社會二十幾年創業，然後都在還債，沒錯。

Zen大
所以就是說拖累，你的財務沒辦法累積，因為我們社會也很特別，譬如說他就很下心，都不管他家人。

艾克斯
或是，或是只給他基本的生活費。

Zen大
然後他們就負債，然後他們的親戚朋友會怎麼看，這個自己事業做得很好的，大家也會錢，也會唸，這就是一個難處
可是這個是一種，這在心理學有研究，他說這是一個很奇妙的現象，像在藝人的世界面，偶爾看到就是有個藝人，很年輕又出道，然後他就很賺錢
然後發現他家裡其他人，好像比較廢，廢一點點，那有一個現象，我忘了那個莊友名，他就說下面如果有一個人，特別優秀的時候，其他人就會擺廢，擺爛，因為他不需要，他們不需要優秀，他們就靠他就好
當然也有全家都優秀的，但是也有這種情況，那如果你有你這種情況的話呢，就比較難累積財富，然後也不是你而錯，所以這些人呢
他們呢，也因為有責任感，所以他們終究還是會去處理這些事，可是這些人需要朋友的支持，就是情感的慰藉
因為他們財富終究還是會累積，因為爸媽終究會過去，將來因為你那些技能還是你自己的，所以終究還是可以累積，只是說人生很多的
如果可以避免的，就是很大概率有可能讓你財富受拖累，因為像我講一個例子，也不是一個例子，就是像離婚這件事情
以台灣社會或是現代這個社會來說，普遍還是對男性比較好一點，對女性比較不利，就是未來找工作的事情
所以要不就很審慎才結婚，要不就趕快離離，不然就不要結婚，這樣不要拖在那裡，如果拖在那裡，其實對事業
對財富累積，對家人，對小孩也都是不好的，然後其實人際關係問題，其實對財富累積也是有影響的，對健康人際關係，還有你的工作專業
基本上不犯錯，這是蒙格的說法，蒙格的說法就是不要犯錯，你只要不要犯錯，然後大概就會慢慢累積起來，有些人是追求正向，他是說那你這樣
所以我在讀研究貧窮的書裡面的體悟就是，你看到很多人在犯錯，讓他經濟出狀況的那些事情，不要去做
所以有些人，賺了錢以後揮霍，沒有存住，或沒有做好理財，或沒有做好規劃，有些人有，比如說年輕的時候，有些那種，我們爸媽那一輩年輕的時候
有些人有錢就去買房子，沒錢就買房子，有錢就買地，有沒有，然後現在就哇，然後是我年輕的時候，台積電有50幾塊的時候，有人就買，然後再漲10倍以上，然後再上分紅配股，就20倍以上
這類的，那有些人就吃飯把它吃掉，或是出去旅遊，就把它玩掉了，那你要怎麼花這些錢，那最後你未來人生就會承受這些嗎，對。

艾克斯
然後我還想補充一個就是詐騙，因為這兩年詐騙問題非常非常嚴重，對，那也就是看到很多長輩，通常是把自己的退休金賠進去
這個是蠻看了，蠻覺得蠻心疼的。

Zen大
因為詐騙，詐騙是這樣，因為老了以後，被詐騙裡面，又可以分成，很嚴重，更沒那麼嚴重，我想沒那麼嚴重那種
就是有人會很喜歡來去拜訪老人家，然後跟他推銷什麼健康食品，那個還好啦，那真的不算嚴重，對，但他們就是那種，我有聽過一些老人家說
因為他會來陪我聊天，然後你們都不來，那我他們會在一個範圍裡面去買，但你說他算不算詐騙，他的子孫們覺得算，是老師，因為他買的東西都不吃嘛。

艾克斯
對。

Zen大
但我阿嬤以前在的時候他也會買，然後他就覺得他，他覺得ok啊，他覺得那樣一個月幾千塊而已，那只是比較不嚴重，那比較嚴重的是因為，我之前有研究過了
但是因為我們老了以後，特別六十幾歲以後，聽覺視覺都會退化，然後你會說，你年輕的時候會覺得說，他怎麼那種我啦我啦電話，你怎麼會被騙啊，你一聽就知道不是我，他說老人家不是這樣的
老人家接到電話，然後又緊張，而且跟孫子其實都沒怎麼聯絡嘛，所以其實聽不太出來，然後一緊張之下就可能被騙，所以是因為器官退化
然後退化老人退化以後的，有時候大家又不想承認嘛。

艾克斯
對啦對啦不想被知道。

Zen大
對呀然後這個就會加深可能被騙，所以老人家被騙有時候是跟器官衰退有關係，然後還有孤單有關係，然後因為有一種心態是
他有人陪他講話，所以這個，追本陣緣，就是大家都太忙了
這樣沒有辦法就是好好跟家人相處，就是或是真的是沒有辦法，不是不願意，有些大家都忙工作啊，忙生意啊忙什麼，然後讓那些有機可乘，就是老人詐騙這一塊的
其他有很多原因的，那大部分老人被騙，通常都是從這一點起。

艾克斯
而且老人被騙通常都是很大一筆。

Zen大
對呀因為他就騙他退休金了，我有一個我老婆有個親戚，他他就他也被騙，就是陪了一半人了，一筆退休金一百多萬嘛，那些公務員，那個就是也算是一筆錢
這還好家裡面都有安慰他，說沒關係，有些人在家裡就是有人被騙，有家裡就嫌隙，然後會吵起來吵起來，然後就就更更不好，所以如果真的被騙了
雖然不知道為什麼講到這裡，但如果真的被騙了，就是就就就是這樣子，至少家庭感情不要因為那個錢，然後吵那個錢，然後就更惡化，不然就會
就會更加的不幸。

艾克斯
對我覺得像蒙哥講的就蠻好的，就是用反向來思考，就是我們不一定能夠變得很有錢，但是我們去找出
可能會讓你貧窮的一些原因，然後我們想辦法去避免掉這種錯誤，而且這些錯誤通常都是能夠被避免的。

Zen大
對還有一個最後一個，不要生太多小孩。

艾克斯
對啦小孩也是一個坑啊。

Zen大
對不要生太多小孩，或是太溺愛了，因為有時候小孩怎麼養，現在很多人都很焦慮嘛，但是不要，就是小孩要什麼，你就砸在他身上，然後找一堆理由騙自己
那也是浪費錢，就是小孩要養沒有錯，但是不要浪費錢。

艾克斯
對啦小孩的教育費，我覺得真的是要好好的評估啦，那我自己的想法還是，父母本身要過得好，你才會有一個開心，然後給小孩一個比較，正常
健康成長環境，不然你都把錢，花在小孩的教育上，但是小孩壓力也很大，那又不一定會有好的成果嗎
那最後搞得大家都很辛苦啊，對。

Zen大
盡量不要犯那些人身上的大錯，犯錯以後要趕快停損，因為那個財務都會受影響。

艾克斯
好那謝謝Zen大今天跟我們分享，關於貧窮的一些見解，那如果你有什麼想法呢，也歡迎留言告訴我們，未來我們會請專家們，來在節目中回覆你，那今天就到這裡囉，拜拜
拜拜