EP76 | 【財商】財務安全是財富自由的第一步—Zen大

本集重點
＊好債跟壞債跟分別
＊債務也有複利效益
＊車子是好債還是壞債
＊房子是好債還是壞債
＊有生產的消費就是好的消費
＊盡量避免消費金融的貸款

聆聽本集 : https://link.xmy.tw/LDBt
本集精華 

逐字稿 :
Zen大
如果20歲拿一個銅牌，月退可以領到80歲，領60年耶，很多好不好，而且你又不是拿一次銅牌。

艾克斯
歡迎來到艾克斯的財經世界，我會邀請來賓一起探討股票和房地產，那過年期間還是會天天更新，那今天邀請到的來賓是ZEN大。

Zen大
各位大家好,我是ZEN大，那今天我們要探討的主題是。

Other，speaker
普通人的財富自由之道。

艾克斯
只有一%的人才能達到財富自由，那其他人該怎麼辦呢?。

Zen大
這本書我在讀的時候覺得蠻有意思，因為大部分在讀財務規劃或投資理財的書的時候，大部分的作者
應該說絕大部分的作者，都會跟你講要達到財富自由，然後會跟你講說財富自由的門檻，門檻當然有兩個
最低標就是3000萬台幣，100萬美金左右，然後，比較好一點的就是絕對的財富自由，大概一億台幣
300萬美金，3000萬美金，總之呢，就是這些很高的門檻，那我那時候也就，年輕的時候也覺得有道理
專業應該不難吧，然後後來呢，看了一些統計數字發現，台灣大概淨資產有1億以上的，就是了不起10萬人吧，也許有一些檯面下
但是也不會頂多多一倍，也就是說大概有99%的人，就是大概有20萬人，可能財資產可以有1億，但是其他99%2000多萬人呢，他可能
打不到這個所謂的絕對財富自由，那，那怎麼辦呢，難道我們就不理財了嗎，然後，所以，我當我讀到這作者書
他提出來的觀念我覺得很棒，他覺得沒有辦法追求財富自由啊，財富自由的人，有時候是真的沒有辦法，比如說你說啦，如果他出生家裡很辛苦
然後他又身障或是喊病，或是什麼，他根本就沒辦法去工作，他哪有什麼財富自由的，這種當然極端，或者說，像我自己有認識一個，一些朋友啦
然後他們就是技術藍領，他從小到大就沒有學這些東西嘛，然後你要跟他講，投資理財的東西，他就，他就一個頭兩個大這樣，然後
你多當然就跟著買一些什麼，但你說那些東西可以到達，所謂一億的財富自由嗎，但也沒辦法，那所以，比較務實的，對我們剩下百分之九之九的人來說
應該是作者講的叫做財務安全，那財務安全還有個定義，就是說你可以十年，就是不用工作，就你有一筆收入，或是一筆資產
可以讓你十年不用工作，當你十年不用工作的時候，你有一個安全感，那這個安全感，就可以讓你什麼，好好的選工作，或是碰到真的很爛的公司的時候，可以跟他說老子不幹
然後我要走人，因為你至少，有十年的時間讓你想，接下來怎麼辦嗎，如果十年你都想不出來，那有問題可能是你，所以，他說這筆錢
十年能夠不用工作的，確保財富安全，的錢，是我們普通人要去做到的，而且應該可以做到，比如說，我們一個假設
一個人一個月五萬的話，一年就六十萬，十年就六百萬，那應該要能做到，沒有能做到的話，可能是你花錢的方式。

艾克斯
這個大概是幾歲的時候要做到。

Zen大
幾歲不一定，當然有些人快一點，有些人慢一點。

艾克斯
如果四十到五十歲做到，應該也蠻合理的，就一年存一些，你累積個二十年也應該要有。

Zen大
就是你要好好的規劃管理，是可以，就是六百萬，應該是可以達成的目標，那是三千萬或一億，就覺得比較遙遠，所以，當這個目標變成可實現的話
做不到就會，我們自己當然就責任比較大一點，那目標很遙遠的時候做不到，我們就會可能會埋怨，或是就是自暴自棄，或是就乾脆回禍，今朝有情遭罪
那可是今天提出一個，那另外，我自己在讀的時候就想說，也是有道理，比如說，像我自己當初選擇，當SOHO有一個設定，就是我沒有要退休
退休是人發明出來的概念，我只要能夠工作，我就還是想要繼續工作，所以如果存個十年，就是比如說人生最後的十年
真的比較沒有辦法工作的狀況，是現在需要用的錢，比如說我現在平均一命八十一歲，所以七十歲以後工作量減少，或是比較沒有辦法工作，來花好像合理。

艾克斯
而且還會有一些退休年紀。

Zen大
還有其他的東西，但是就是說，當你把，我覺得這本書最大的給我啟發，跟我覺得它的貢獻就是，它把目標變得可行
然後把我們對於財務的焦慮感大幅下降，如果市面上通通都只有跟你說，你要存到三千萬，存到一億，或是你要FIRE
都是那種高目標，可能你從實際的統計數字來看，就是覺得，社會上能夠達到那些高標明明人就很少，可是大家都還活著，這裡面一定有什麼BUG在嘛，就是明明大家都做不到
做不到並沒有像那些財經單位說，這些人都怎麼了，他們也是活著，這代表別的狀況，其實大家在做大家是不知道，所以我覺得財務安全這個概念提出來很棒
你可以用這個去設定，甚至在財務安全之前，你可以單磅自己先設定一個先存到三年，然後再抓。

艾克斯
其實我覺得三五年那個安全感就會很有安全感。

Zen大
你就是至少比如說你有買，你有小孩，或是你有買房子，你成家立業有買有房子，房貸這些你都要上進來，那你不會擔心說中年失業的時候，馬上要找到工作。

艾克斯
對中年失業真的是一個蠻嚴重的事情。

Zen大
因為如果你很焦慮，馬上要找工作，不然可能半年後就沒有辦法繳房貸，那你一定會亂找工作，然後你的工作收入一定大不如以前，然後最後那個財務，而且沒有發展性，對而且那個財務狀況
一定沒有辦法COVER你的家庭開支，可是如果你有十年的資產財，那你讓你好好的規劃，甚至搞不好你要創業都可以，你可以花一年時間的錢，然後去幫你爭取到這時間緩衝，然後去創業
所以到中年的人，就是大家先不用急，因為其實財務累積的真的爆發期，好像也都是四十五四十五五十以後的
因為早期我們可能要成家，要繳學貸，然後存房貸投機款，然後後來是存子女教育基金，然後最後再來，存自己的退休金什麼的
所以不要焦慮，不要你要去看那些誰來誘惑你，讓你產生焦慮感的那些訊息來源，背後他們在幹嘛的
你會發現他們都是在賣你財經產品的，雖然理財是很好的，但是不要是因為被恐嚇，然後把錢丟進去，我們要自己做好主播的規劃
我們要主動，然後如果我們就是不是那種特別成才的，那一群人，我們要認清現實，就是我們先追求達到財務安全，讓自己踏實
然後讓家人也踏實，假設一個人有個五六百萬，一家庭也等於有三千萬，也就是說
這個才是現實生活裡面比較合理的，就是以家戶來說達到這個水準，而不是個人來說達到這個水準。

艾克斯
好，那任大我們就是有聽眾來留言，他想請教的是說，他是一名快要退休的運動員，然後他可能收入相對是不穩定，那他這樣在理財上有什麼要注意的地方，收入不穩定。

Zen大
我以前當SOHO也是收入不穩定，因為SOHO的狀況就是，有案子，然後做完以後，他不一定馬上付你錢，就是我在當SOHO的時候，那時候我認真想著這個業態以後，我就做一個規劃，因為我覺得第一個，觀念要改變，因為我當SOHO之前也是上班族領月薪，當SOHO或是當運動員或是自營商，大概都是這樣，就是你不是領月薪的人
你要有年薪的概念，那我當初在做的時候是做一個預備動作，先存到一年的生活費，然後呢，我就是，比如說今年
今年2020年，我花的其實是2023年存下來的錢，然後2020年工作來存2025年的錢，然後，我這個準備呢，就會有一個安全感
然後我也知道我每年大概要花多少錢，要存到那個地標嘛，那你工作存存存，那領獎金的運動員當然也是嘛，如果還來得及的話啦，你可以用年薪的概念去規劃你的錢
那你去算出來你一年大概要花多少錢，然後，你的獎金進來後就是存存存存，然後再有多的呢，就去投資理財，然後
再有多你想要犒賞你的團隊，或是想要感謝一些，災悲的人，你再去做，然後把那個財務的順序調整一下，那永遠開始做都來得及啦
就是在既有的財富的部分，因為我發現我們大部分都會被月薪的觀念捆綁，但是你轉換成年薪的觀念來看，其實比較合理的
因為不是所有的錢都是每個月支出一次，有時候是一年支出一次嘛，有時候幾個月支出一次嘛，所以用年薪的去規劃，然後幫自己，就是
想一想什麼時候支出多，什麼時候支出低，那月薪是平均每個月都同樣的薪水，可是你就，你也是得要自己先存，有些時候要花比較多錢，比如過年這樣
你也得要先累積嘛，所以這個先累積的概念一定要有。

Other，speaker
好。

艾克斯
好那我也給這個運動員的聽眾朋友一些建議，就是我猜你應該年紀不大，那我覺得你現在非常適合的是經營自媒體啦，就是現在，現在有很多運動員
他也是在網路上平常就會經營一些社群，那累積他的群眾，那不管未來他是要自己接業配，或是自己開課
或是你想成為教練，我覺得自媒體的累積會是你未來拓展，個人職涯規劃或是事業上非常有幫助的一件事情，那再來是
我覺得你也要多去學習一些理財的觀念，因為，你手上現在應該是有一筆錢的，那怎麼正確的使用支配它
我覺得對你的人生會有蠻大的進展，那當然我覺得最簡單最省錢的方式，當然就是看書，然後再來當然就是上線上課程
那我覺得這對你未來都是會很有幫助的，那任大有什麼建議嗎，那順著民遠的話講。

Zen大
其實運動員就是身體能力比較好的嘛，所以應該去看看，比如說你的前輩們退役以後，他都做什麼工作，有沒有人是用也是用身體賺錢
那可能他們有的人就是去當健身教練，有的人去考證照就是當物理治療師，或是或是考中醫，就是去進修，然後哪一個跟身體相關的
你身體的表現很好的話，其實你也是比較了解人體構造，再怎樣也許可以學按摩，你現在職業無貴，現在貴的按摩很貴，好不好，然後收入也是很好
所以存錢以外，理財以外，就是你既有了專長，能不能開發出你的事業第二春，或是你就教人家，你會那個運動嗎，開一個教室
像我有個學生，他是他是乒乓球，他開乒乓球教室教兒童做球，因為現在我後來才知道，原來現在很多國小都有那種乒乓球校隊
然後很多家長都送小孩去學乒乓球，那個貴的，然後他也做很多年了，他好像也是個前國手，所以有很多出路，但是不要自己悶著頭想
要去觀察，然後去問前輩，然後去找到一些機會試試看，一定有出路的，因為我延續任大的就是。

Other，speaker
像按摩或是自媒體，這就是一個很好的結合。

艾克斯
因為現在人的身體毛病，真的是越來越多，那你怎麼透過自媒體，把按摩的知識，身體健康的知識傳播開來
然後你可以就這樣開始接按，那你看你也可以有多元的不同的收入，當教練，當按摩，或是可能甚至經營自媒體有業配
那我覺得這其實是在建構你的主動收入的來源，那我覺得，對，因為通常運動員的生理素質，跟心理素質都還蠻強大的。

Zen大
不過想一想為什麼會焦慮，因為其實我們的對比對象通常是上班族，也許是把另外一種生活型態拿來，做為對比的框架
所以才會焦慮，那上班族有上班族的出路，運動員有運動員的出路，而且現在國家也比較照顧運動員了，對於運動員的退役以後的
也許可以找像政府相關單位去諮詢，他們可能會給你很多建議，搞不好還有一些課程可以上，這個我是不知天下的
但理論上應該只要願意發出訊號的話，應該是可以找到一些機會，不過這個題目有意思的是
的確運動員的收入主要來源是獎金，但是前面的培訓什麼可能很花錢，所以獎金感覺好像也不是只有自己花而已，要回饋給團隊還有什麼
或是大家獎金收到都一筆蠻多，就還會有人一起來幫你花，這樣，所以這個可能也是一個問題，其實我其實常常在想這個問題
但以前想到的版本是就是學音樂的，好像我自己認識一些學音樂的朋友，就家裡栽培啊，然後覺得後來就是當音樂老師，那學音樂很貴啊對不對
可是後來就是當那種跑班的音樂老師，這樣然後就是一千兩千的這樣賺，當然也是很好啦，但是說台灣好像這種，比如說培養運動員
像我自己住的地方隔壁的高中，他們也是有很多體育班，可是這些體育班或體大，有沒有課程在教學生將來如何理財
或是如何就是選手退役以後怎麼營生，好像比較少，我以前還去問過，我問過音樂系的朋友，他說沒有啊，就是美術系也沒有
就是要不然就靠運氣，要不然就靠貴人，要不然就好像就是教育只負責教你專業，但是不管你怎麼用這個專業營生，可是我們生活在資本主義社會啊
就是總是要靠自己賺錢養活自己的話，學校是不是應該就是多多少少，應該有個一堂這樣的課程，就各個科系其實都一樣的
就是到底我們畢業生要做什麼，可以摸索什麼，然後或是用自己的專長，到底如何結合商業，不是學校都不管，都不談就業的事情
然後就是放牛吃草，或者大家學生自己找辦法，明明有那麼多有經驗，或是有累積的前輩的經驗可以收集起來，我覺得這種從體制上來看
如果這一塊能夠做是造福更多人，比我們這樣一個一個講有效率多。

艾克斯
對啊我覺得政府目前看起來，在財商教育上，我覺得是有在進步啦，因為像我自己有些朋友也常受邀到，各個國中高中的學校去教一些
就是這些，從小如何培養金錢觀念，但我覺得也需要時間，因為這可能要花個五到十年以上慢慢培養起來。

Zen大
但是培養這種就是以後比較像自營商，不是上班族的那種謀生能力好像也很重要，因為像以前現在應該也有啦
就是運動員可能接觸的會去公股銀行，有個職務這樣，然後退役以後就在裡面當公務，就是當公務銀行的員工，可是他也沒有什麼升遷的機會，因為他就是只會打球
或者是他會的東西跟升遷沒關係嘛，所以如果要這種路，是不是更多國營事業提供機會，甚至有些什麼連私人企業都可以進來
但是也可以保障他們進修，其實運動員應該學習能力很強，不是說他們就是退役以後就做那個工作，那他們也很可憐，他們也想要發展嘛
所以這些應該都是更體制化的，甚至呢，甚至呢，搞不好獎金就開始有了，那種強迫儲蓄制度嘛，因為我自己有看東奧那時候才知道
因為台灣現在國光獎金改革了，開始有月退諷制，就是你可以不要。

艾克斯
月久領月久。

Zen大
不要一次領，然後就是一個月一個領，可是後來聽說大部分的選手都一次領，然後他們有一些考量，可是真的要領月退啦，因為你說20歲拿一個銅牌，月退可以領到80歲
領60年耶，很多好不好，而且你又不是拿一次銅牌耶，你可以拿好幾次，真是不只銅牌，拿金牌對不對，像我們有跆拳道什麼的都很強，你比個兩三屆
然後是亞運也有啊，就是累積下來這些獎金領月退，積沙成塔，那領月退累積夠了以後，你要照顧後進
你要去挹注資金給你的母校，你都有源源不絕的經緣，你一筆領回來好像很多，分一分都沒有了。

艾克斯
對啊。

Zen大
所以這個東西真的是大家要，觀念上要調整。

艾克斯
對那我回歸今天的主題就是，普通人想要財富自由，我覺得設定目標有安全感，我覺得這是很大的一個觀念的轉變，那再來是在開源的部分
我覺得大家也真的要換個想法，就是不要只有上班的收入，因為上班可能還要考量到，公司所在的這個行業，還有公司本身
是不是能夠持續的獲利嘛，所以現在的工作有更多的斜槓的進步，還有更多的機會，以及各種變現的管道，那像現在你說公外送
以前是送餐或是接人，司機就是接送嘛，那現在也有幫忙倒垃圾的服務，他的時薪是比送餐還要高的。

Zen大
而且其實現在，要有說我有願意捐菜做個什麼，然後拿你比如說現在很多年輕人，其實剪片或拍片能力，又比我們老很多嘛
就是捐菜打個工做個這個小便，或是什麼，搞不好也是游刃有餘，很多那種中小企業都缺個小便，他們也不需要發很多文，像這種很多機會啦
就是不要受限於說，我上班族我就只能做上班族，然後就是受限於我只有一份主動收入，這是這個時代我覺得很大風險。

艾克斯
而且現在的公司也比較不會去限制，你說不能兼差，因為公司也不一定付得起，我們都調息或給更多獎金嘛。

Zen大
但高薪產業是例外啦，但是如果不是，就是我們就是普通人，第一件事情就是要承認我們是個普通人，所以我們應該好好規劃，我們手上有限的時間，預算人力還有額外的
就是還可以拿來變現的那些時間要做什麼。

艾克斯
像任大常在講的那個被動數位收入，我就覺得是很棒的概念，那也請大家就是收聽以前的節目，或者上任大的網站上有相關的課程
那也可以去跟任大學習一下。

Zen大
不錯啊，我是蠻推薦大家真的要把大家在網路上那些數位主機收集起來，因為那些流量都是錢，不要只有白白送給平台，自己可以用
那最簡單你一定有自己喜歡的東西嘛，你喜歡的東西在網路上分享的時候，發在粉絲團上，發在自媒體上，發在部落格上，會累積流量嘛，會累積粉絲嘛
那這些就是有變現的機會啊，不要就是白白的，有時間我很喜歡看書啊，分享介紹書，有很多出版社會送我書啊，買書的錢就減少，那也是一個賺錢
減少花錢也是賺錢啊，不是只有增加收入是賺錢而已，你的生活成本裡面有人幫你支出，那也是賺錢啊，因為那個本來你要花掉的錢就存起來，也是存起來啊對不對，所以有一開始先不用想那麼大
就是先從小開始做，然後邁出這些步伐以後，你會在你的人生軌道開始改變，也許就會看到很多新機會，最終最終搞不好還是財富自由，只是我們的目標
先追求財務安全就好。

艾克斯
好OK謝謝任大今天的分享，我覺得財務安全這個觀念非常的重要，那也覺得不會遙不可及，那都是可以實現的，那如果聽眾呢
你有相關的問題，也歡迎留言告訴我們，未來我會請各方的專家來回答你的問題，那今天就到這邊，謝謝任大。

Zen大
謝謝拜拜